ابزارهای مالی برای تقویت مقاومت اقتصادی زنان در برابر تغییرات آب و هوا و خطرات فاجعه

بلایای ناشی از وقایع خطر طبیعی و شرایط شدید آب و هوایی بر زنان و مردان متفاوت است. تفاوت در وضعیت اقتصادی اقتصادی ، توانایی دسترسی به منابع و غالب هنجارهای اجتماعی و فرهنگی بین زن و مرد بر نحوه پاسخگویی به آنها تأثیر می گذارد و تحت تأثیر بلایای طبیعی قرار می گیرد. با توجه به میزان پایین مشارکت زنان در نیروی کار و اینکه زنان بیشتر در اقتصاد غیررسمی خود اشتغالی دارند ، بیشتر از مردان در فقیرترین خانوارها زندگی می کنند. با قرار گرفتن در معرض مکرر و آسیب پذیری زیاد در برابر شوک ها ، و با توانایی کمتری برای مقابله و بهبودی از آنها ، زنان ممکن است توانایی محدودی در برابر تأثیر فاجعه هایی که باعث شوک های مالی و پریشانی اقتصادی می شوند ، داشته باشند. مقاومت اقتصادی زنان در برابر بلایای طبیعی نتیجه ای از چگونگی آمادگی زنان برای و قادر به مقابله با چنین رویدادهایی است.

ورود مالی کشوری است که در آن همه ، به ویژه افراد آسیب پذیر ، دسترسی مؤثر به طیف گسترده ای از محصولات و خدمات مالی (پس انداز ، اعتبار ، بیمه ، حواله ها و پرداخت ها) دارند. شمول مالی با فراهم کردن دسترسی به انواع مختلف ابزارهای مالی ، مقاومت اقتصادی زنان را در برابر بلایای طبیعی تقویت می کند. استفاده از ابزارهای مالی مرتبط و مناسب ، زنان را قادر می سازد تا با اثرات فاجعه آماده و مقابله کنند. یک عنصر مهم درج مالی سواد مالی است - که با ارائه دانش ، اطلاعات و ابزارهایی که به آنها امکان می دهد تصمیمات مالی آگاهانه ای بگیرند که به نوبه خود می تواند آنها را برای شوک های مالی غیر منتظره ناشی از بلایای طبیعی آماده کند ، حاصل می شود.

شمول مالی باعث افزایش سطح آمادگی فرد یا خانواده برای بلایای طبیعی می شود. با استفاده از اعتبار ، پس انداز و/یا بیمه ، افراد ، خانوارها و مشاغل می توانند با ایجاد دارایی ، هموار سازی مصرف و دسترسی به کمک های اضطراری ، تأثیرات منفی یک فاجعه را پیش بینی ، آماده و در نهایت جذب کنند. شمول مالی توانایی فرد یا خانواده را در مقابله با و بعد از فاجعه تقویت می کند.

هنگامی که یک فرد در یک موسسه مالی حساب کاربری دارد ، نقل و انتقالات نقدی از دولت و حواله های خانواده و دوستان می تواند بلافاصله در صورت بروز فاجعه تسهیل شود. همچنین ، دسترسی به تسهیلات اعتباری می تواند منابع مورد نیاز برای بازیابی و بازسازی را پس از یک فاجعه فراهم کند و این امکان را فراهم می آورد تا سریعتر و بهتر بازسازی شود. پس انداز و درآمد حاصل از مطالبات بیمه نیز ممکن است برای تأمین مالی ترمیم ، بازسازی و فعالیتهای مرتبط با بهبود استفاده شود. دسترسی فوری به وجوه (یا از طریق اعتبار اضطراری یا پس انداز) به درستی درآمد و مصرف درست پس از یک فاجعه کمک می کند. خدمات مالی دیجیتال نقش مهمی در ورود مالی و تقویت مقاومت اقتصادی در برابر بلایای طبیعی دارد. خدمات مالی دیجیتال روشی مقرون به صرفه برای دستیابی و ارائه کمک های مالی به آسیب پذیرترین افراد ارائه می دهد.

با شناخت اهمیت شمول مالی برای کاهش فقر و رشد فراگیر ، کشورهای مختلف استراتژی های ورود مالی ملی خود را توسعه داده و به اجرا درآوردند. کشورهایی که یک رویکرد سیاست استراتژیک در مورد ورود مالی را اتخاذ کرده اند ، به بهبود وضعیت گنجاندن مالی در سراسر جهان کمک کرده اند. نسبت جمعیت جهانی بزرگسالان گزارش شده به عنوان بی خطر از 49 ٪ در سال 2011 به 31 ٪ در سال 2017 کاهش یافته است. با این حال ، اختلافات جنسیتی در مالکیت حساب همچنان ادامه دارد ، با مالکیت حساب مردانه 72 ٪ در مقابل مالکیت حساب زن 65 ٪. Global Findex 2017 گزارش داد که شکاف جنسیتی نقطه 7 درصدی از سال 2011 در بین اقتصادهای در حال توسعه تغییر نکرده است. با وجود اهمیت شمول مالی برای زنان ، آنها هنوز هم 56 ٪ از کل بزرگسالان بدون بانک را تشکیل می دهند.

زنان برای دسترسی و استفاده از خدمات مالی با چندین موانع روبرو هستند. بیشتر موانع نتیجه شیوه های اجتماعی فرهنگی و درک جوامع از زنان است ، اما برخی از موانع نهادی یا صرفاً زیرساخت ها هستند. دومی شامل زنانی است که فاقد کارت شناسایی (ID) برای اثبات هویت خود ، داشتن وثیقه کافی یا سنتی است ، با محدودیت های تحرک و داشتن سواد مالی محدود برخوردار نیستند. سایر موانع مربوط به مالکیت حساب زنان شامل نگرانی های آنها در مورد هزینه حساب و برداشت از ابزار حساب ها ، عدم وجود داده های تجمع جنسی در مورد استفاده از محصولات مالی ، فقدان محصولات مالی که نیازهای زنان را تأمین می کند ، کمبود است. تاریخچه اعتبار و هزینه های بالای برخورد با ارائه دهندگان خدمات مالی (FSP).

زنان غالباً نسبت به مردان در برابر فاجعه آسیب پذیرتر هستند زیرا خدمات و کمک های اساسی "خنثی جنسیتی" هستند و نقش های جنسیتی نابرابر و تبعیض آمیز زنان را در بسیاری از جوامع در نظر نمی گیرند. در مواقع شوک یا فاجعه ، ظرفیت مردان و زنان برای دسترسی به صندوق های اضطراری ممکن است متفاوت باشد. مردان بیشتر از زنان هستند که بتوانند به صندوق های اضطراری دسترسی پیدا کنند. در مواقع اضطراری ، مردان از درآمد خود از محل کار به عنوان منبع بودجه اضطراری استفاده می کنند در حالی که زنان تمایل دارند بیشتر به پس انداز و پول دریافت شده از خانواده و دوستان اعتماد کنند. مکانیسم های مالی پاسخگو به جنسیت که امکان دسترسی به خدمات مالی را فراهم می کند ، آسیب پذیری زنان را کاهش می دهد ، ظرفیت آنها برای مقابله با حوادث خطر طبیعی را تقویت می کند و به اطمینان حاصل می کند که در هنگام بازسازی اقتصادها از آنها عقب نشینی نمی کنند.

از ابزارهای مالی مرتبط ممکن است برای افزایش سطح آمادگی زنان و تقویت توانایی های آنها برای مقابله با شوک استفاده شود. ابزارهای مالی که سطح آمادگی یک زن را افزایش می دهد شامل مواردی است که زنان را قادر می سازد خطرات را کاهش دهند ، برای فاجعه آماده شوند و چنین خطراتی را به شرکتهای بیمه منتقل کنند. در صورت بروز فاجعه ، از ابزارهای مالی نیز برای اقدامات تسکین و بازیابی استفاده می شود. برای دسترسی زنان به ابزارهای مالی ، آنها باید از ویژگی هایی برخوردار باشند که موانع خاص جنسیتی را برطرف کند.

کاهش خطر. برای کاهش خطرات فاجعه ای که زنان با آن روبرو هستند ، محصولات وام برای دستیابی به مشاغل تجاری و زیرساخت های خانگی که چنین خطراتی را کاهش می دهد می تواند شامل ویژگی های کلیدی زیر باشد:

(i) برای گسترش مشاغل و/یا معیشت طراحی شده است که زنان را قادر می سازد درآمد اضافی کسب کنند و مازاد خود را برای پس انداز احتیاطی در مواقع فاجعه تولید کنند.

(ب) زیرساخت ها و/یا تجهیزات سازگار با آب و هوا را به عنوان وثیقه تأمین مالی کند.

(iii) پذیرش دارایی شخصی به عنوان وثیقه برای محصولات وام که خطرات بلایا را کاهش می دهد.

(IV) شرایط بازپرداخت وام را بر اساس جریان های نقدی زنان و پیش بینی وقوع خطرات آب وهوایی، برای به حداقل رساندن زیان های پیش فرض؛

(v) الزامات مستندسازی ساده را فراهم کند. و

(vi) پرداخت سریع وجوه، با گزینه ای برای آزاد کردن آنها در کیف پول الکترونیکی زنان.

آمادگی ریسکزنان بیشتر از مردان ریسک گریز هستند. از این رو، برای آماده شدن برای بلایای آینده، زنان ترجیح می دهند در مواقع اضطراری به جای اتکا به سرمایه قرض گرفته شده از پس انداز خود استفاده کنند. زنان نیز بیشتر از مردان تمایل دارند از پس انداز خود برای گسترش کسب و کار یا سرمایه گذاری استفاده کنند. از این رو، زنان محصولات پس انداز را ترجیح می دهند و چنین محصولاتی را برای تقویت تاب آوری اقتصادی خود مهم می دانند. زنان پس انداز احتیاطی را که در طول زمان با کنار گذاشتن منظم مقادیر اندک در طول زمان انباشته شده است، به عنوان منابع کم هزینه نقدینگی در نظر می گیرند. تحقیقات نشان می دهد که حتی زنان کم درآمد نیز می توانند حدود 10 تا 15 درصد از درآمد خالص ماهانه خود را پس انداز کنند. ویژگی های کلیدی محصولات پس انداز مناسب برای زنان عبارتند از: (i) هدف محور بودن - به عنوان مثال، گره خوردن به یک هدف تعهدی خاص و تنها در صورت تحقق هدف قابل برداشت.(2) حسابهایی که ممکن است با مبالغ کم و اسناد ساده باز شوند.(iii) پس اندازهای دیجیتالی قابل دسترسی، با حالت های نقدی-دریافتی که در کانال های آشنا و نزدیک به مشتریان زن در دسترس هستند (مانند فروشگاه های رفاه، نمایندگان روستایی).(IV) شامل برنامه های آموزشی برای زنان پس انداز. و (v) برای حفظ مانده حسابها کارمزد و هزینه ای اعمال نکنید.

انتقال ریسکبر خلاف خطرات خاص (به عنوان مثال، رویدادهای خطر محدود به یک فرد و/یا خانواده)، که ممکن است با صرفه جویی احتیاطی مورد توجه قرار گیرد، خطرات "کوواریانت" یا فاجعه بار ناشی از رویدادهای مخاطره طبیعی مانند زلزله، سیل و طوفان به بهترین وجه از طریق مقابله می شوند. انتقال ریسک یا بیمهبیمه ممکن است به صورت مستقیم یا غیر مستقیم ارائه شود. بیمه مستقیم از طریق کانال های توزیع مانند موسسات مالی خرد و تعاونی ها مستقیماً به افراد ارائه می شود. ویژگی های مهمی که در طراحی محصولات بیمه مستقیم برای زنان باید در نظر گرفته شود، مقرون به صرفه بودن حق بیمه، استفاده از کانال های توزیع آشنا برای زنان، و بسته بندی بیمه با سایر محصولات مالی مانند پس انداز و/یا اعتبار است. با بیمه مزو غیرمستقیم، گروه ها یا مؤسساتی که مستقیماً با زنان و برای زنان کار می کنند (مانند مؤسسات مالی خرد، سازمان های غیردولتی کمک کننده زنان و تعاونی هایی با عضویت زنان) بیمه گذاران هستند. سپس این سازمان ها نحوه توزیع مطالبات بیمه را بین اعضای خود تعیین می کنند. این نوع بیمه شروع خوبی برای جهت دهی زنان به مزایای مهم بیمه است. سواد بیمه ای عامل مهمی است که باید در طراحی محصولات بیمه ای برای زنان در نظر گرفت

تسکین و بهبودی. داشتن حسابی در یک موسسه مالی که دولت یا کمک کنندگان می توانند کمک های نقدی را به آن انتقال دهند، ارائه کمک ها را در طول عملیات امداد رسانی در بلایا تسهیل می کند. بلافاصله پس از یک فاجعه، برخی از FSPها وام های مشتریانی را که تحت تأثیر قرار گرفته اند، برنامه ریزی مجدد یا حذف می کنند. FSP ها همچنین ممکن است وام های اضطراری جدید را با هزینه بسیار کم و با سیاست بازپرداخت طولانی تر و/یا راحت ارائه دهند. چنین وام هایی بلافاصله پس از یک فاجعه برای مقابله با شوک های مالی ناشی از از دست دادن شغل یا پس انداز موثر هستند.

برای کمک به مشتریان در بهبودی پس از یک فاجعه، FSP ها ممکن است وام هایی را برای بازگرداندن دارایی های خانوارها به شرایط قبل از فاجعه ارائه دهند. مشتریان ممکن است از چنین وام هایی برای تعمیر دارایی های آسیب دیده (مانند خانه ها و تجهیزات تجاری و زیرساخت ها) و خرید دارایی های جدید درآمدزا استفاده کنند. در هنگام بلایا، بازپرداخت وام متوقف یا کند می شود. در نتیجه، برخی از FSPها سرمایه یا نقدینگی لازم برای برآورده کردن تمام خواسته های مشتریان خود برای بازیابی، بازسازی و بازسازی را ندارند. از این رو، ممکن است یک صندوق نقدینگی اضطراری برای FSPها برای رفع نیازهای نقدینگی آنها در هنگام بلایا ایجاد شود.

به نظر می رسد مناسب ترین گزینه برای افزایش تاب آوری اقتصادی زنان در برابر بلایا، پس انداز و بیمه پیشگیرانه باشد. در حالی که اعتبار ممکن است برای تأمین مالی زیرساخت های کاهش ریسک و تلاش های بازیابی استفاده شود، تأثیر آن بر رفاه مالی زنان باید به دقت در نظر گرفته شود، زیرا اعتبار باید همراه با هر سود وام بازپرداخت شود. بازپرداخت بدهی ممکن است بر استانداردهای زندگی زنان تأثیر بگذارد. مشکلات بازپرداخت به ویژه در میان زنان کم درآمد نگران کننده است. بنابراین، پس انداز و بیمه مناسب تر از وام ها برای زنان است، به ویژه آنهایی که در گروه کم درآمد قرار دارند، زیرا بیشتر زنان عادت دارند مبالغ کمی را برای موارد اضطراری و/یا نیازهای خاص آینده کنار بگذارند. با این حال، پس اندازها و محصولات بیمه ای باید به گونه ای طراحی شوند که به موانع جنسیتی خاصی که زنان با آن مواجه هستند، رسیدگی شود. نکته مهم در طراحی ابزارهای مالی برای زنان، استفاده از کانال ها و عواملی است که برای زنان آشنا و در دسترس باشد. برخی از زنان ترجیح می دهند با نمایندگان زن و/یا توزیع کنندگان محصولات و خدمات مالی سروکار داشته باشند.

فناوری دیجیتال همراه با یک سیستم پرداخت به خوبی توسعه یافته، زیرساخت فیزیکی خوب، مقررات مناسب و تدابیر شدید حفاظت از مصرف کننده می تواند دسترسی و استفاده از محصولات و خدمات مالی را تسهیل کند. استفاده از فناوری دیجیتال برای ارائه محصولات و خدمات مالی مقرون به صرفه و متناسب می تواند به تقویت انعطاف پذیری افراد آسیب پذیر کمک کند و آنها را برای رویدادهای خطرناک آماده کند. فناوری های دیجیتال همچنین مؤسسات مالی را قادر می سازد در مواقع بلایا انعطاف پذیر باشند. فناوری های ابری، خورشیدی و ماهواره ای می توانند نقش مهمی در افزایش انعطاف پذیری FSP ها ایفا کنند، به ویژه زمانی که بلایا منجر به از دست دادن اتصال می شود (به عنوان مثال، خاموشی برق، مسدود شدن جاده ها و قطع اینترنت).

ذینفعان باید برای تسهیل و تشویق توسعه، طراحی و ارتقای محصولات و خدمات مالی مرتبط و مناسب که تاب آوری زنان در برابر بلایا را افزایش می دهد، با یکدیگر همکاری کنند.

از سیاست گذاران و تنظیم کننده ها خواسته می شود (1) سیاست ها و استراتژی های جنسیتی را در استراتژی های شمول مالی ملی اتخاذ کنند.(ii) ایجاد سیاست هایی که امکان استفاده از حساب های بانکی و خدمات مالی دیجیتال را برای توزیع کمک های دولتی، به ویژه در هنگام بلایا فراهم می کند. و (iii) مقرراتی را اتخاذ کند که دسترسی زنان به خدمات مالی را تسهیل کند.

از شرکای توسعه خواسته شده است که از (i) ترکیب یک رویکرد استراتژیک جنسیتی در برنامه های ورود مالی به کشور ، (ب) ایجاد سازوکارهای مالی که FSP ها را قادر می سازد تا نیازهای تأمین مالی را که می تواند باعث افزایش مقاومت اقتصادی زنان در مواقع فاجعه شود ، پشتیبانی کنند. iii) انجام تحقیقات اقدام در مورد طراحی محصولات مالی مرتبط و مناسب برای مقاومت اقتصادی زنان در برابر بلایا ، و (IV) انجام برنامه های سواد دیجیتال و مالی متناسب با زنان.

FSP ها تشویق می شوند تا (i) مجموعه داده های تجمع جنسی را به عنوان بخشی از سیستم های گزارشگری منظم FSPS بگنجانند ، (ب) امکان دسترسی زنان به حساب های پس انداز امن و خصوصی را فراهم می کند ،

(iii) با سازمان هایی که مستقیماً با زنان به عنوان مشتری و/یا به عنوان عضو همکاری می کنند ، همکاری کنید

(IV) فن آوری های دیجیتالی نوآورانه را برای دسترسی به زنان غیرمجاز اتخاذ کرده و از اشکال جایگزین ارزیابی اعتبار استفاده می کند ، و (v) شامل کارکنان زن در طراحی و توسعه محصولات مالی است.